Wer seine Kfz-Versicherung zum 1. Januar 2027 kündigen oder wechseln will, hat ein enges Datum. In den meisten Fällen muss die Kündigung bis Montag, 30. November 2026, beim bisherigen Versicherer eingegangen sein. Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum auf dem Brief.
Die Frage, die sich Halter jetzt stellen, lautet: Bis wann muss ich kündigen, und was passiert, wenn ich die Frist verpasse? Die Antwort steht nicht im Kalender, sondern im Versicherungsschein. Dort findet sich die Hauptfälligkeit, also der Termin, an dem das neue Versicherungsjahr beginnt. Wer diesen Termin kennt, rechnet die Frist rückwärts. Wer ihn verpasst, bleibt in aller Regel ein weiteres Jahr im Vertrag und zahlt den Beitrag weiter.
Bis wann die Kündigung beim Versicherer eingehen muss
Für Verträge mit Hauptfälligkeit am 1. Januar gilt meist der 30. November als Stichtag. Dahinter steht die Kündigungsfrist, die in den Vertragsbedingungen steht und in der Praxis meist vier Wochen vor der nächsten Hauptfälligkeit liegt. Der Versicherer muss die Kündigung bis zu diesem Tag erhalten haben.
Der Poststempel spielt keine Rolle. Ein Brief, der am Montag, 30. November, abgeschickt wird, kommt meist erst im Dezember an und ist dann zu spät. Wer auf Nummer sicher gehen will, schickt die Kündigung Mitte November ab und hebt den Nachweis auf.
Nicht jeder Vertrag läuft allerdings zum Kalenderjahr. Unterjährige Verträge haben einen eigenen Stichtag, der sich aus dem Vertragsbeginn ergibt. Immer mehr Versicherer setzen den Stichtag bei unterjährigen Hauptfälligkeiten auch auf einen Monat und einen Tag vorher an. Deshalb gilt die Regel: erst die eigene Hauptfälligkeit prüfen, dann den Stichtag berechnen.
Wo Sie die Hauptfälligkeit finden und wie Sie den Stichtag berechnen
Die Hauptfälligkeit steht im Versicherungsschein, in der letzten Beitragsrechnung oder im Kundenkonto beim Versicherer. Suchen Sie nach den Begriffen Hauptfälligkeit, Ablauf oder Vertragsende. Steht dort der 01.01., läuft der Vertrag zum Jahreswechsel, und die Kündigung muss rechtzeitig vor dem 1. Januar eingehen.
Berechnen Sie den Stichtag in drei Schritten:
- Hauptfälligkeit aus dem Versicherungsschein oder der Beitragsrechnung übernehmen.
- Die Kündigungsfrist aus den Vertragsbedingungen abziehen, meist vier Wochen.
- Einen Puffer von etwa einer Woche einplanen und den Termin als Erinnerung setzen.
Wer den Stichtag nicht vergessen will, trägt ihn als Frist in CarDiary ein, dem digitalen Kosten- und Fristenlog für das eigene Fahrzeug.
Welche Form die Kündigung braucht und wie Sie den Zugang belegen
Die Kündigung eines Versicherungsvertrags braucht in der Regel die Textform. Eine handschriftliche Unterschrift ist dafür nicht zwingend, ein klar formuliertes Schreiben per Post oder E-Mail reicht meist aus. Viele Versicherer bieten zusätzlich ein Online-Formular im Kundenkonto an, das den Eingang sofort bestätigt.
Für den Nachweis lohnt ein fester Ablauf:
- Vertragsnummer, Kennzeichen und Hauptfälligkeit ins Schreiben aufnehmen.
- Die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein senden oder das Online-Formular nutzen.
- Eine Kopie, den Einlieferungsbeleg und den Rückschein aufbewahren.
- Bei einer E-Mail eine Eingangsbestätigung anfordern.
Wer zu einem neuen Anbieter wechselt, lässt die Kündigung manchmal vom neuen Versicherer übernehmen. Das ist ein Angebot, keine Pflicht. Prüfen Sie danach die Bestätigung des alten Versicherers, bevor Sie sich auf den Wechsel verlassen.
Was bei einer Beitragserhöhung zusätzlich gilt
Versicherer dürfen die Prämie nur erhöhen, wenn der Vertrag eine Anpassungsklausel vorsieht. Die Mitteilung über die Erhöhung muss den Grund nennen. Steigt der Beitrag, entsteht ein Sonderkündigungsrecht, das unabhängig vom 30. November gilt.
Nach § 40 Abs. 1 VVG können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Der Versicherer muss Sie in dieser Mitteilung auf dieses Recht hinweisen. Die Kündigung wirkt frühestens zu dem Zeitpunkt, an dem die Erhöhung greift.
Ist die Mitteilung also Mitte November eingegangen, läuft das Sonderrecht bis Mitte Dezember. Das Datum des Zugangs zählt, nicht das Datum des Schreibens. Halten Sie deshalb den Umschlag oder das Eingangsdatum der Mitteilung fest.
Lückenlos versichert bleiben: ein Beispiel vom Stichtag
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht. Wer ein Fahrzeug auf öffentlichen Wegen betreibt, braucht nach dem Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) einen Haftpflichtschutz. Der Wechsel muss deshalb nahtlos sein: Der neue Vertrag beginnt an dem Tag, an dem der alte endet. Die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) des neuen Vertrags brauchen Sie später für Zulassung und Ummeldung.
Ein Beispiel: Der Halter eines zehn Jahre alten VW Golf aus Dortmund hat eine Teilkasko mit Hauptfälligkeit am 1. Januar. Die Beitragsrechnung im Oktober nennt den 1. Januar 2027. Die Kündigung geht am 24. November per Einschreiben raus und wird am 26. November zugestellt. Der neue Vertrag beginnt am 1. Januar 2027, die eVB-Nummer liegt vor, und die Bestätigung des alten Versicherers ist abgelegt. Damit ist die Frist eingehalten und der Schutz nicht unterbrochen.
Das Beispiel zeigt die Reihenfolge, die sich bewährt: erst der neue Vertrag mit festem BeginnDatum, dann die Kündigung des alten. Wer umgekehrt kündigt, riskiert eine Lücke, in der das Auto nicht versichert ist.
Typische Fehler, die Halter bei der Frist machen
Die meisten Fehler entstehen nicht aus Nachlässigkeit, sondern aus einer falschen Annahme. Diese Punkte kommen in der Praxis immer wieder vor:
- Der Poststempel wird als Zugangsdatum gewertet.
- Die Hauptfälligkeit wird mit dem Zahlungstermin des Beitrags verwechselt.
- Zum 31. Dezember gekündigt, obwohl der Vertrag am 1. Januar endet.
- Die Haftpflicht wird übersehen, obwohl nur die Kaskoversicherung gekündigt werden sollte.
- Die SF-Bescheinigung wird vergessen, die den Schadenfreiheitsrabatt belegt.
Der letzte Punkt betrifft den Preis direkt. Die Schadenfreiheitsklasse beeinflusst den Beitrag stark, und der neue Versicherer verlangt meist einen schriftlichen Nachweis. Fordern Sie die SF-Bescheinigung deshalb an, bevor Sie kündigen, und nicht erst danach.
Häufige Fragen zur Kündigung der Kfz-Versicherung
Kann ich nach dem 30. November noch zum Jahreswechsel kündigen?
Die ordentliche Kündigung zum Jahreswechsel ist dann in der Regel verpasst. Bei einer Beitragserhöhung gilt das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung. Ohne Sonderrecht läuft der Vertrag bis zum nächsten Termin weiter.
Reicht eine E-Mail für die Kündigung?
Die Textform genügt, und eine E-Mail ist oft möglich. Prüfen Sie vorher, ob der Versicherer E-Mail-Kündigungen akzeptiert, und fordern Sie eine Eingangsbestätigung an.
Muss ich die Haftpflicht sofort neu abschließen?
Ja, wenn das Fahrzeug weiter im öffentlichen Verkehr bewegt werden soll. Eine Lücke im Versicherungsschutz ist nicht erlaubt, und die eVB des neuen Vertrags wird für die Zulassung gebraucht.
Gilt die Frist auch für Teil- und Vollkasko?
Kaskoverträge hängen oft an derselben Hauptfälligkeit wie die Haftpflicht, das ist aber nicht überall gleich. Prüfen Sie für jeden Vertrag den eigenen Stichtag.
