Една катастрофа вече може да остане в цената на вашата „Гражданска отговорност“ много по-дълго от ремонта на автомобила. На 25 август 2026 г. в България влезе в сила нормативната рамка за системата „бонус-малус“. Тя позволява на застрахователите да определят премията според историята на причинените щети през последните пет години.
Накратко: чистата история може да донесе по-ниска цена, а регистрираните щети могат да я повишат. Няма единна държавна таблица с класове и проценти. Всеки застраховател разработва и публикува собствена политика. Валидността на настоящата ви полица може да бъде проверена през CarDiary, а официалната история на претенциите се удостоверява от Гаранционния фонд.
Какво всъщност означава „бонус-малус“?
„Бонус“ е по-благоприятна цена за автомобилист с чиста история на щетите, а „малус“ е по-висока цена при установен по-голям риск. Важната промяна е, че застрахователят вече разполага с централизирана информация, независимо при коя компания сте били застраховани през предходните години.
Това не е система, при която държавата поставя всеки шофьор в предварително определен клас. Застрахователните компании сами решават каква тежест да дадат на историята на претенциите в своята тарифа. Те обаче трябва да използват данните по установените правила и да публикуват политиката си на своя уебсайт.
От кога ще се отразява върху реалната цена?
Нормативните промени са в сила от 25 август 2026 г., но това не означава, че всички полици са поскъпнали или поевтинели автоматично на тази дата. Застрахователите трябва да адаптират информационните си системи и да въведат собствени методики. Затова практическото прилагане може да започне в различен момент при отделните компании, като по-широкото използване на модела се очаква през 2027 г.
При подновяване на ГО е разумно да не сравнявате само крайната оферта. Потърсете публикуваната политика на застрахователя и вижте дали историята на щетите вече участва в изчислението. Две компании могат да оценят един и същ профил по различен начин.
Глобите и нарушенията водят ли до малус?
Не всяко нарушение на пътя означава малус. Новият модел е базиран върху причинените щети и застрахователните претенции, а не просто върху броя глоби, фишове или контролни точки. Превишение на скоростта без произшествие и без щета не се превръща автоматично в малус по тази система.
Разбира се, застрахователят може да използва и други законово допустими показатели при формирането на основната си тарифа. Бонус-малус обаче се отнася конкретно до начина, по който историята на претенциите влияе върху оценката на риска.
Каква информация ще се проверява?
Гаранционният фонд удостоверява данните за последните пет години. Застрахователите получават електронен служебен достъп, така че клиентът не трябва да носи хартиено удостоверение при всяко сключване на полица.
Информацията може да включва:
- дата и място на застрахователното събитие;
- данни за причинителя на произшествието;
- вида на причинените имуществени или неимуществени вреди;
- размера на предявените и изплатените претенции;
- данни за автомобила, собственика, ползвателя и обичайния водач;
- определени претенции по „Каско“, при които е отбелязано право на регрес;
- щети, причинени с незастраховано превозно средство.
Новите претенции трябва да се подават в регистъра в реално време при завеждането им в системата на съответния застраховател. Така една смяна на компанията не започва историята от нулата.
Следва ли историята водача или автомобила?
Това е един от най-важните практически въпроси. Моделът е създаден така, че историята да не може лесно да бъде заличена чрез формално прехвърляне на колата на роднина, фирма или друго свързано лице. При заявката се използват данни както за лицето, така и за конкретното превозно средство.
Гаранционният фонд може да предостави информация и след промяна на собствеността, когато преди прехвърлянето лицето е било собственик, ползвател по талон, приобретател или обичаен водач, сключвал предходната застраховка за същия автомобил. Целта е оценката да следва реалното ползване, а не само името върху талона.
Какво става при семейна или служебна кола?
При автомобил, използван от няколко души, най-рисковата грешка е всички документи да се водят на един човек, без да е ясно кой е обичайният водач. Ако настъпи произшествие, точността на данните за собственика, ползвателя и причинителя става особено важна.
При фирмен автопарк това означава, че вътрешният отчет вече има пряко финансово значение. Фирмата трябва да може да свърже конкретен водач с конкретен автомобил и период на ползване. Обща бележка от типа „служебната кола беше при екипа“ не помага при спор за неправилно отразена претенция.
Може ли да проверите своя бонус-малус клас?
Няма единен публичен калкулатор, който да показва универсален клас и еднакъв процент за всички компании. Причината е, че всеки застраховател има собствена методика. Можете обаче да поискате официално удостоверение за историята на застрахователните претенции от Гаранционния фонд.
Право да го заявят имат водачът, застраховащият или собственикът на превозното средство. Заявлението може да бъде подадено чрез системата за сигурно електронно връчване с КЕП или ПИК на НАП, през сайта на Гаранционния фонд с КЕП, на място във фонда или чрез офис на застраховател или застрахователен агент. Удостоверението разполага с QR код за електронна проверка.
Какво трябва да направите, ако откриете чужда щета?
Не чакайте следващото подновяване на полицата. Ако в удостоверението е посочено произшествие, което не сте причинили, поискайте проверка и корекция от институцията или застрахователя, подал данните. Подгответе двустранния протокол, полицейските документи, номера на претенцията и наличната кореспонденция.
Грешният запис може да повлияе на бъдещи оферти, затова пазенето на документи след приключване на ремонта вече е още по-важно. Добра практика е документите за всяка щета да се съхраняват поне за целия петгодишен период, който системата обхваща.
Какво можете да проверите през CarDiary?
През проверката за Гражданска отговорност в CarDiary можете да проверите по регистрационен номер дали автомобилът има валидна полица. Данните за проверката се получават директно от системата на Гаранционния фонд.
Тази услуга не показва универсален бонус-малус клас и не заменя удостоверението за история на претенциите. Тя решава друг важен проблем: да установите дали ГО е активна, до кога важи и дали не наближава пропуснат срок или вноска. След добавяне на автомобила в платформата можете да следите срока и да получавате известия преди изтичането му.
Практичният подход е да използвате двата източника за различни цели: CarDiary за текущата валидност и организацията на полицата, а Гаранционния фонд за официалната петгодишна история, когато искате да проверите данните, върху които може да бъде изчислена бъдещата цена.
Как да се подготвите преди следващото подновяване?
- Проверете дали настоящата ГО е валидна и кога изтича.
- Поискайте удостоверение за претенциите, ако сте участвали в произшествие или подозирате неточност.
- Сравнете оферти от няколко застрахователя, защото методиките им могат да се различават.
- Прочетете публикуваната бонус-малус политика, а не само рекламното обещание за отстъпка.
- Пазете документите за щети и доказателствата кой е управлявал автомобила.
- При семейни и фирмени автомобили поддържайте точен отчет на обичайните водачи.
- Добавете срока на полицата в CarDiary, за да не превърнете добра история на щетите в проблем заради изтекла застраховка.
Повече подробности за нормативната промяна са публикувани в официалното съобщение на Комисията за финансов надзор. Най-съществената промяна за водачите е проста: цената вече може да помни поведението им за пет години назад, но точната сметка ще зависи от избрания застраховател.
